你好，我是萬李。
从2023年的港险销售数据看，有25%的保单都是融资性保单。
那什么是融资性保单呢？
融资性保单就是通过从银行借钱来投保。
为什么买个保险还要从银行借钱呢？又不是买房。
因为土豪都是要买大的保费的保，500万、1000万甚至更高的保费。
为什么要做这么大的保费呢，因为只有保费大了才会有规模效应才能赚到更多的钱。
保单融资的本质就是赚银行的利率差，跟贷款买房类似，前提就是找到一个相对稳定高收益的保险产品，然后找到贷款利率便宜的银行，将资产抵押给银行，用较少的资金撬动较大的杠杆去持有资产。等贷款周期9年到期后，将资产卖掉，一次性向银行还本付息，扣除银行的贷款本金和利息，剩下的都是利润。
比方说，产品本身的收益是5%，银行贷款的利息成本是4%，中间就有1%的利差可以赚。如果我们可以在银行贷款总保费8成左右的资金，那么这个产品在融资后的收益就可以做到7%左右。
我们可以把这份保单当成是一套房，你现在只有首付但是想买下这套房，那么你可以拿着这份保单的利益页去银行借钱，银行会根据保单的条款给出一个评估价格，通常是总应缴保费的80%左右。
等银行的贷款批准后，你再拿出20%到30%的钱，和银行的钱加一起，就能支付完整个保险的费用。
保险公司收到全部保费后，保单就正式成立了，而这个保单也会被拿去银行做抵押。
嗯，其实买保险时用银行的钱来支付保费就像玩一个稍微复杂一点的游戏。你每个月要付给银行一点儿利息，就好比支付租金，但本金暂时不用动。
如果你决定不要保险了或者需要保险公司按照保险合同赔款，保险公司会先用这笔钱还掉你在银行的贷款。这样一来，银行收回了借给你的钱，剩下的钱如果有的话，才会给你。
这个方法跟买房子拿房贷有点像，不过买房子是有实处的，你能住进去，如果房子升值了，还能赚一笔。但是，为啥有人喜欢用这招买保险呢？简单说，这是因为可以让保单的收益“变大”。
要是保单的收益率比你贷款的利息高，那你就能赚取中间的差价，好像是在做一个小生意，赚差价的利润。这就是为什么有人会用银行的钱去支付保费——其实就是为了赚取更多利润。
那这样的操作是不是100%安全呢？
当然不是，他只是一种低风险投资理财的方式而不是0风险。
那风险点在哪呢？
- 保险产品的预期收益率要比较高，至少要高于银行的利率，同时收益实现率要达标，不能太差，否则就无法覆盖银行的利息了。
- 保单的金额要足够的大，否则利差会非常的小，没有必要浪费时间和精力去操作。
- 银行的利率要是有上限的。如果利率无上限的调高，那么就无法完成套利了，而是会亏损。
- 提前退保的损失。
用现在的风红险来做保费融资，基本上要10年左右才能实现套利后有一个不错的收益，如果提前退保，那么损失也会放大。
所以呢，即便是保费融资看起来很有吸引力，似乎能帮你把收益加倍，实际操作之前你还得搞明白，这背后的风险到底有多大。毕竟，攒钱的事情还是要稳妥为好。
选好产品，做好现金流的规划，其实保险融资对于高净值人群来说，是一个不错的理财产品。
我这整理了一些国资背景保司的适合融资的保险产品清单，欢迎沟通领取。
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